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文/孟晓苏、李晓龙
20世纪90年代末，党和政府推出“中止司法拍卖、中止贷款追息、中止下岗分流”的“三中止”政策，以过渡性保障帮助国企化解系统性危机，为后续经济复苏奠定基础。当前，受疫情冲击与经济下行影响，房地产行业严重衰退，大量普通家庭因失业、收入锐减等非个人原因陷入房贷断供困境，法拍房激增引发房价下跌、民生焦虑等连锁问题，与“稳房价、稳预期”目标相悖。本文通过历史经验借鉴，提出将“三中止”核心逻辑迁移至个人房贷领域：以拍卖中止机制保居民“安身之所”、以停息缓息政策减债务负担、以差异化征信保护家庭未来，并配套“居民金融稳定基金”“就业帮扶”“住房保障”等协同措施，最终实现民生守护与市场稳定的双重目标。
一、引言
政策的生命力在于对时代困境的精准回应。1997年前后，中国国企陷入“三分之二亏损、工业亏损额较十年前激增10倍”的困境，千万职工就业面临威胁，经济转型与社会稳定承受双重压力。在此背景下，“三中止”政策凭借“区分系统性危机与个体责任、以弹性保障换复苏时间”的智慧，不仅助力国企在2002年实现利润翻倍，更成为“在保护中推进改革”的经典范本。
如今时代场景虽变，但系统性危机下的民生保障命题依然突出。三年疫情叠加经济下行周期，房地产行业已经历四年低迷，个人房贷断供现象显著增加，2025年1-11月全国法拍房数量达到约65万套，66%以上为个人住房。法拍房的“低价抛售”不仅击穿房价底线，更导致断供家庭面临“失房+负债+征信污点”的三重打击，即便房产被拍卖，若拍卖款不足以覆盖贷款，个人仍需偿还差额，征信逾期记录更会影响未来就业、信贷乃至子女教育。深入分析可见，45%的断供家庭因失业失去收入来源，60%家庭储蓄不足5万元，其困境本质是社会系统性压力的集中体现，而非“个人失信”。此时回溯“三中止”政策智慧，探索其在个人房贷领域的迁移应用，对落实中央“稳房价、稳预期”目标、守护民生底线具有重要现实意义。
二、历史镜鉴：“三中止”政策的核心逻辑与实践价值
“三中止”政策并非单一措施，而是“债务保护+资产保护+人员保护”的系统性方案，其核心逻辑在于“避免短期清算式处理，为困境主体留足缓冲空间”，具体实践成效体现在三方面：
（一）中止司法拍卖：保企业“生存根基”
对资不抵债但具备重组价值的企业，政策暂停资产强制拍卖，优先启动破产重整程序。以上海纺织企业申新九厂为例，作为传统纺织企业，其因产能落后陷入亏损，若直接拍卖厂房设备，不仅企业将彻底消失，上千职工也将面临失业；政策实施后，企业通过“压锭减产+债务重组”，保留核心生产设备与技术团队，待2000年后纺织行业随房改复苏，迅速实现扭亏。中国第二重型机械公司更凭借“中止拍卖+债转股”模式，化解162亿元巨额债务，保住重型装备制造核心能力，为后续参与国家重大工程奠定基础。
（二）中止贷款追息：卸企业“财务包袱”
依据1994年《关于停产整顿、被兼并、解散和破产企业贷款停减缓利息处理问题的通知》，银行对困难企业实施“停息挂账、减息缓息”：对停产整顿企业暂停计息，对转产第三产业的企业给予“两年停息、三年减半收息”优惠。这一措施直接切断“利息滚雪球”的恶性循环。某钢铁厂在政策实施前每月需支付利息超500万元，停息后每年节省成本6000万元，得以将资金投入技术改造；1998—2000年全国国企利息负担减少超800亿元，为“轻装上阵”创造关键条件。
（三）中止下岗分流：筑社会“稳定防线”
通过设立“再就业服务中心”，政策对拟下岗职工实行“托管”：中心发放不低于当地最低工资标准70%的基本生活费、代缴社保，同时开展技能培训并对接就业岗位。1998—2002年，全国累计托管近3000万下岗职工，80%通过培训进入房地产、服务业等新兴领域实现再就业，既避免大规模失业冲击社会稳定，又为经济结构调整输送了劳动力。
从本质看，“三中止”的成功不仅在于“输血”，更在于与后续改革的协同。2000年住房制度改革发挥效应后，房地产行业带动钢铁、水泥等产业链复苏，受政策保护的国企凭借前期保留的产能与技术迅速对接市场需求，形成“供给端保护+需求端刺激”的良性循环。这为当前房贷困局的解决提供了重要启示。
三、现实困境：当前个人房贷断供与法拍房问题的系统性分析
当前个人房贷困局已超出“个体财务问题”范畴，演变为影响民生、市场与社会稳定的系统性问题，其核心表现与根源可从三个方面剖析：
（一）困局表现：从“断供”到“法拍”的恶性循环
2023年下半年以来，房价下跌与法拍房激增引发多重连锁反应：一方面，大量房源集中入市不断压低区域房价；另一方面，断供家庭面临“失房仍负债”的困境，若拍卖款不足以覆盖剩余贷款（如原贷款150万元、拍卖款120万元），银行将继续追讨30万元差额，同时征信报告中的“逾期”记录将保留5年，对后续生活造成长期影响。2025年1-11月，我国法拍房挂牌量约64.9万套，自2023年以来连续三年都在60万套以上，进一步加剧市场观望情绪，与“持续用力实现房地产市场止跌回稳”目标背道而驰。
（二）困局根源：非个人原因主导的系统性压力
断供家庭的困境并非源于“主动违约”，而是社会系统性因素的集中爆发：其一，就业冲击导致收入“突然断裂”，在2023年断供家庭中，45%因失业失去收入，涉及餐饮、房企、教培等受经济周期影响较大的行业，这些家庭此前均有稳定收入，断供是“被动选择”；其二，疫情余波耗尽家庭储蓄，60%的断供家庭储蓄余额不足5万元，无法覆盖3个月以上的房贷月供（按平均月供5000元计算），缺乏应对风险的“缓冲垫”；其三，房价下跌导致“资产负净值”，部分家庭在2021年房价高位入市，当前房产市值低于剩余贷款额度，“房子变负资产”的预期加剧“断供躺平”倾向，而这本质是市场周期问题，而非个人决策失误。
（三）困局影响：民生焦虑与政策信任度损耗
从民生层面看，强制法拍导致部分家庭失去“安身之所”，某社区调研显示，2023年因法拍房失房的家庭中，30%需与父母同住，20%被迫搬至郊区租房，生活质量大幅下降；从社会层面看，部分家庭反映断供初期曾主动与银行协商延期还款，却因“政策刚性”被拒绝，最终走向法拍，这种“一刀切”的处理方式让群众感受到“政策缺乏温度”，甚至产生不满情绪，不利于社会凝聚力构建。
四、经验迁移：以“三中止”智慧构建房贷纾困路径
“三中止”政策的核心在于“不将系统性危机归咎于个体”，这一逻辑完全可迁移至个人房贷领域，从“保住房、减负担、护信用”三方面为居民提供过渡性保障：
（一）借鉴“中止司法拍卖”：保居民“安身之所”
住房是民生核心资产，需建立“差异化拍卖中止机制”：一是明确适用范围，对“唯一住房”“家庭人均住房面积低于当地保障房标准”“因失业、大病、疫情影响断供”的刚需家庭，暂停强制法拍程序，给予6-12个月延贷窗口期；二是推广“债转租”模式，由银行或第三方机构收购断供房产，转为保障性租赁住房，原房主按当地市场价70%缴纳租金继续居住，直至收入恢复重新还贷或找到新住所，避免“无家可归”的悲剧；三是规范协商流程，明确申请条件、材料（如失业证明、医疗诊断书）与审核时限（不超过15个工作日），由法院、银行、社区三方共同审核，确保政策公平透明。
（二）借鉴“中止贷款追息”：减家庭“债务包袱”
针对利息、罚息累积的压力，需建立“差异化停息缓息机制”：一是短期困难实施“贷款临时冻结”，对失业、突发大病的家庭，给予3-6个月“冻结期”，期间不计算利息、不收取罚息，月供暂时免除，冻结期结束后可延长贷款期限分摊压力；二是中期转型给予“利息优惠”，对因行业调整失业、转入新能源、养老等新行业的家庭，参照国企“转产优惠”，给予“两年停息、三年减半收息”，帮助渡过“收入转型期”；三是豁免历史利息负担，对因其就业机构停工停产导致的逾期利息、罚息一律豁免，2023年后因失业导致的逾期仅收正常利息，不收取罚息。某银行测算显示，为100万户困难家庭停息每年仅减少利息收入约50亿元，远低于银行年度利润规模，不会影响其正常经营。
（三）借鉴“中止下岗分流”：护家庭“未来空间”
征信制度的初衷是“督促履约”，而非“扼杀重生”，需建立“差异化征信保护机制”：一是区分失信原因，因社会系统性因素断供且积极参与债务重组（如申请停息、接受“债转租”）的家庭，不纳入征信逾期记录；仅对“恶意断供”（如多套住房却故意违约、虚假申报困难）的家庭记录逾期；二是灵活修复征信，对已产生逾期记录的家庭，若连续12个月恢复履行协议，可申请删除逾期记录；三是弱化征信影响，由社区出具“困难证明”，协调用人单位不将征信作为唯一录用标准，避免一次困境影响家庭长远发展。
五、协同支撑：房贷纾困政策的配套保障体系
单一政策难以破解系统性困局，需构建“债务纾困+就业支持+住房保障”的协同体系，形成政策合力：
（一）设立“居民金融稳定基金”：提供资金保障
参考国企改革中的“国有资产经营公司”，由财政、银行、地方政府共同出资设立基金，主要用于三方面：一是为困难家庭提供“应急贷款”——因大病、失业导致短期资金缺口的家庭，可申请最高10万元无息贷款，还款期限不超过3年；二是补贴“债转租”租金——对参与“债转租”的家庭，基金补贴贴30%租金，减轻住房支出压力；三是支持银行停息成本——对银行因停息减少的利息收入，基金给予50%补贴，激励银行积极参与纾困。
（二）强化“就业帮扶”：恢复收入能力
就业是偿还房贷的根本保障，需联动多方构建支持体系：一是开展“订单式培训”——针对断供家庭失业人员，对接新能源、社区服务等市场需求，开展技能培训，期间发放生活补贴（不低于当地最低工资），培训后推荐就业；二是激励企业吸纳——对吸纳断供家庭失业人员的企业，给予3年企业所得税减免、1年社保补贴（企业缴纳部分的50%），降低用工成本；三是支持灵活就业——为有创业意愿的家庭提供创业培训与小额担保贷款，拓宽收入渠道。
（三）优化“住房保障”：筑牢兜底防线
对确无能力继续拥有住房的家庭，需通过保障性住房提供兜底。要增加廉租房供应，优先分配给因法拍房失房的家庭，租金按市场价50%收取，对特困家庭免收租金。
从1998年的“三中止”到当下的房贷纾困，变的是政策场景，不变的是以人民为中心的发展思想。当年“三中止”以过渡性措施为国企改革铺路，实现了“企业脱困、职工安居、经济复苏”的多赢；如今将其智慧迁移至个人房贷领域，这不是“纵容违约”，而是“守护民生希望”，是“为市场复苏蓄力”。
经济转型有周期，但民生保障无小事。当政策能为失业家庭留“一间房”、为困难家庭卸“一份债”、为失信家庭拆“一道枷”，就能让群众感受到“稳稳的幸福”，凝聚“共克时艰”的社会共识。这既是对“三中止”历史智慧的传承，更是对“房地产市场止跌回稳”战略目标的落实，最终将实现“民生安稳、经济复苏、社会稳定”的长远发展。
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